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Tarjeta de crédito: todo lo que debes saber para darle buen uso


La primera recomendación para el uso de una tarjeta de crédito es entender que ésta no consiste en una extensión de los ingresos. Si solicita o si acepta el ofrecimiento de una entidad financiera para tener una tarjeta de crédito, antes debe hacer un balance de sus ingresos y gastos; estos últimos no deben ser mayores que los primeros.
Y si esto no se cumple, se debe desterrar la idea de usar la tarjeta de crédito para hacer el calce. Cuántas veces hemos oído a alguien decir “tengo que usar la tarjeta de crédito porque mis ingresos no me alcanzan”. Este tipo de situación no es sostenible.
Por ejemplo, si los ingresos del mes son 100 y los gastos son 110, un mal usuario financiará esos 10 de diferencia con la tarjeta de crédito. Pero al mes siguiente sus ingresos serán igualmente 100 y sus gastos ya no serán 110, sino 110 más los intereses y gastos de la tarjeta de crédito por el uso del mes previo.
Así, una recomendación sana es usar la tarjeta de crédito solo si es que uno tiene la capacidad de ahorrar, o si tiene ingresos extraordinarios con los cuales pagar los gastos hechos con la tarjeta.
Para seguir con las recomendaciones es necesario definir previamente de qué tipo de consumidor se trata: uno ordenado o uno menos prolijo.
DOS ESCENARIOS
Si es una persona ordenada, puede obtener beneficios por usar la tarjeta, como por ejemplo, millas, vales de combustible por la acumulación de puntos, vales de compra en supermercados y descuentos en diversos establecimientos.
La idea es que el valor de los beneficios obtenidos no sea contrarrestado por los intereses que le cobrará el banco. Para ello, trate siempre de pagar el total de su deuda. Y para evitar el cobro de envío del estado de cuenta, solicite que éste se le haga por vía electrónica.
Para los clientes poco ordenados en sus finanzas, la recomendación es abstenerse de usar la tarjeta, pues es muy probable que pierda el control. Los intereses se le acumularán, y si el banco comete algún error usted no podrá identificarlo.
Guarde la tarjeta bajo 7 llaves y úsela solamente en caso de emergencias. Pero eso no basta. Revise periódicamente si tiene alguna deuda en aquella tarjeta, ya sea por cobros anuales (membresía) que usted haya olvidado o por consumos fraudulentos o errores de la institución financiera.

Nueve tips para ahorrar durante la campaña escolar

Matrículas, mochilas, uniformes, útiles, libros, entre otros gastos que acompañan el inicio del año escolar pueden significar una carga económica para los padres de familia, especialmente para los que tienen varios hijos.
Saber qué comprar y dónde es un factor clave para conseguir todo lo que aparece en la extensa lista de útiles, sin contar con los gastos de uniforme, movilidad, lonchera. Y si inscribió a su hijo en uncolegio particular, habría que sumarle los gastos de matrícula, pensión, entre otros.
"Es importante tener una planificación detallada de cada uno de los gastos para no excedernos y entrar en deudas que nos persigan por varios meses. Los hijos también pueden ayudarmuchas veces para no comprar desde cero toda lista de útiles, como por ejemplo, utilizando libros de consulta de los hermanos y otros materiales que aún pueden servir en el presente año", recomienda Sofia Macías, consultora para la Región Latinoamérica en temas de Educación Financiera en MasterCard.
La Plataforma Consumo Inteligente, programa de educación financiera de Master Card, brinda una serie de consejos para que apruebe esta campaña escolar con cuentas en azul. Aquí algunas de las fijas:
1. Lo justo y necesario. Es básico armar una lista de útiles que necesita antes de empezar a comprar. Es importante que se respete esa lista y no se salga del presupuesto, sino al final le faltará comprar otros útiles. Antes de realizar la compra revise si los útiles del año anterior aún se conservan en buen estado, tal vez los podrá volver a usar, así no genera doble gasto.
2. Realizar las compras con tiempo y comparar precio y calidad. Si empezamos a planear con semanas o hasta meses de anticipación podemos comparar con mayor libertad y encontrar los útiles en mejores condiciones. Las prisas siempre encarecen los costos.
3. Involucrar a la familia en el ahorro. A veces los niños son distraídos y pueden terminar extraviando sus cosas, por eso es recomendable etiquetar con su nombre tanto el uniforme como los útiles para que sea más fácil de encontrar en caso de que se mezclen con el de sus compañeros.
4. Libros y otro material de consulta: Libros, cuentos, novelas y diccionarios son algunos materiales que pueden ser compartidos entre hermanos, familiares o amigos. Así verá reducido buena parte del presupuesto, a la vez que enseñará a sus hijos a cuidar sus materiales. Otra buena opción es aprovechar las ferias de libros, pues se puede encontrar  grandes ofertas.
5. Evitar el último grito de la moda. La moda nos persigue hasta en las aulas y es el deseo de los niños poseer objetos con suspersonajes favoritos. Todos estos artículos resultan ser más caros; por eso proponga a sus hijos decorar sus útiles como mejor le agrade, así incentivará su creatividad y al mismo tiempo ahorrará.
6. Comprar al por mayor. Puede resultar más beneficioso comprar los útiles como: lápices, cuadernos, lapiceros y borradores por media docena en vez de uno por uno. Además de ahorrar, tendrá repuesto por si se le acaba durante el año. Para esto podemos incluso asociarnos con otros padres de familia para que resulte más barato.
7. Siempre aproveche las ofertas. Algunos almacenes rematan los útiles escolares al finalizar la campaña escolar. Si bien no va esperar a que hayan empezado las clases para recién hacer las compras, puede aprovechar a adquirir artículos que no son tan urgentes, pero necesarios.
8. Ahorro es progreso. Trate de ahorrar mensualmente cierta cantidad de dinero para que el regreso a clases no lo sorprenda y evite angustias. La idea es disfrutar con sus hijos cada etapa de sus vidas, y animarlos a iniciar cada nuevo año escolar con emoción.
9. Usar el crédito inteligentemente. Si se van a utilizar tarjetas de crédito, créditos personales o cualquier tipo de financiamiento hay que planificar, comparar costos y ser muy puntuales en la fecha de pago.

Seguridad Informática en las empresas


Con el pasar de los tiempos la seguridad no solo se vuelve física en una empresa sino también virtual. Las empresas poseen algo muy importante y es información, la misma que puede ser utilizada con fines de perjudicar y sacar ventajas. Para evitar esto las empresas deben tomar conciencia sobre la protección de sus datos, sobre la seguridad informática.

John Molina, Director de Operaciones de SPC Internacional nos indica que en un 70% la perdida de información en las empresa a nivel mundial se deben al factor humano el resto involucra ataques cibernéticos, fallas en los programas de almacenamiento y procesamiento, sino se previene el riesgo y el costo serán muy altos.

Las empresas que han tomado este tema con la importancia debida son aquellas que dependen del movimiento de información que se maneja en la compañía como bancos, exportadoras, centro de base de datos, etc.

Los efectos en la empresa
Como la seguridad informática es un tema recientemente aceptado en las empresas, se considera que la protección solo se limita en proteger los equipos informáticos y el software que se utiliza, mas se olvida un detalle importante y es que el personal de la empresa también tienen contacto con el flujo de información.
Los colaboradores pueden realizar una pequeña indiscreción hacia la empresa, lo que puede resultarle fuertes cantidades de dinero.
Las nuevas herramientas que nos ofrecen las TIC(Tecnología de Información y Comunicaciones) deben ser aprovechadas por las empresas como un socio estrategia bajos los mejores sistemas de seguridad.
“El riesgo va más allá de poner un antivirus o poner seguridad en un edificio para que no entre cualquier persona. Hablamos de riesgos de la información pero visto no solo como computadora o en un software, sino la información que está en los seres humanos: impresa o en la mente”, manifestó.
¿Qué hacer?
“Ha pasado que uno de los funcionarios de la empresa es quien maneja información muy importante y luego tiene un accidente y muere. Se perdió la información y no había respaldo”, indicó Molina.
El experto John Molina nos indica que para poder resguardar la información de nuestra empresa debemos considerar ciertos aspectos:

Elaborar estrategias de seguridad de información que incluyan el levantamiento de un inventario de activos de información con la inclusión de equipos tecnológicos, una lista de cargos de mayor peso en la empresa todo ello para organizar el trafico de información.
La gerencia debe considerar la importancia que tiene una gestión de riesgo, con la finalidad de exponer el modelo de comunicación en todo el personal para su capacitación sobre el uso y manejo de la información.

Historia de Éxito: La familia Wong


La más grande cadena de supermercados de nuestro país no nació de grande capitales e inversiones, sino de una humilde tiendita que gracias a esfuerzo y empeño pudo convertirse en lo que es ahora.
Era 1942 cuando Don Erasmo Wong fundó una pequeña bodega en Lima, ayudado por su esposa Ángela y sus hijos, quienes luego de salir de la escuela apoyaban en todo lo que podían. “Mi madre no dejaba de repetirnos que todos comíamos, nos vestíamos y teníamos nuestro techo gracias a la bodega” dice Efraín Wong, hijo de don Erasmo.
La filosofía consistía en intentar tener clientes no solo por un día sino para toda la vida, por lo que la atención y el trato debía ser su punto fuerte. Resolviendo consultas, dudas y reclamaciones, la bodega de los Wong fue ganando una gran reputación.
Cuando uno de los hijos mayores se convirtió en profesional, el cariño a esta pequeña empresa hizo que viera y proyectara la idea de una gran expansión pues la primera tienda ya no era suficiente. Es así que adquieren su segunda tienda en el Óvalo Gutiérrez.
Las oportunidades les sonrieron y ellos tuvieron la inteligencia de aprovecharlas. Tiendas comoGalax y Monterrey no resistieron el shock  y los Wong seguían avanzando. Cada vez fueron sumando más tiendas y todas con la política que el cliente siempre es lo más importante.

En 1993 deciden abrir su primer supermercado. Gracias a su buena reputación de excelentes pagadores logran conseguir crédito para la implementación de semejante local comercial, el éxito estaba a la vuelta de la esquina.
La acogida fue tan buena que dio paso a toda una cadena, convirtiendo los 60 metros de su primera tienda en más de 130 mil metros cuadrados que albergaban más de un millón decompradores cada semana.
Actualmente la familia Wong ya no está el frente de la cadena, luego de vender el 100% de las acciones por US$500 millones. Sin embargo no se han alejado de los negocios y ven otras empresas donde han invertido fuertes capitales, destinando otra parte de su fortuna en obras de beneficio social.
“No creemos que haya obstáculo que no podamos vencer independientemente de nuestro lugar de procedencia, o pertenencia a grupo social o racial”,  opinan los Wong luego de convertir su sueño en realidad.

Comienza con buen pie: Tu plan de negocios


Para comenzar tu proyecto con buen pie tienes que elaborar un Plan de Negocios, que es un documento en el que uno define el negocio que va a poner en marcha y todo aquello que se refiere al mismo y a su desarrollo. Es importante porque:
  • Nos ayuda a tener claro cuál es nuestro negocio, para analizarlo, ver todas sus alternativas y definir el rumbo que debe seguir.
  • Es útil para presentar el negocio a potenciales inversionistas, socios o compradores.
  • Nos ayuda a prever la necesidad de recursos y capital.
  • Sirve para conseguir capital de los accionistas.
No se trata de hacer un documento intrincado o engorroso. Para facilitar su comprensión, el plan de negocios está dividido en varias partes y cada una de esas partes ayuda a tener una respuesta clara a preguntas específicas. El plan de negocios nos ayudará en el futuro a tomar decisiones para el desarrollo de nuestra empresa.
Resumen ejecutivo
En él uno se debe resumir todo lo que incluye el Plan de Negocios.
Descripción del negocio. Define:
  • Cuál es tu negocio y cómo es el producto o servicio que piensas vender.
  • Las características que debe tener tu personal.
  • Cuál es la competencia y cuáles son tus proveedores.
  • Cuál es el capital que necesitas y cómo vas a financiarte.
  • Dónde ubicarás tu negocio.
  • Qué nombre le darás al negocio.
Plan de mercadeo. Este plan incluye un estudio de mercado y estrategias de mercadeo.
Estudio del mercado:
Quiénes serán tus clientes, qué características tendrán: género, edad, ingresos y necesidades.
Cuánto estimas vender el 1er y 2do año.
Quiénes serán tus competidores. Esto incluye a los que venden lo mismo y a los que venden productos sustitutos.
Cuál es la ventaja de tu negocio sobre otras empresas que hacen lo mismo.
Estrategias de mercadeo:
Cómo vas a acercar tu producto al cliente. ¿Lo vende- rás a mayoristas, minoristas o al consumidor final?
Cómo vas a promocionar tu producto.
Desarrollo de la producción.
Piensa cuál es el proceso de producción. Fíjate si necesitas adquirir tecnología, define el tipo de personal que requieres y el sistema que utilizarás para el control de calidad.
Dirección y organización de la empresa.
Debes tener claro el número de socios, quién dirigirá la empresa y cuál será su organigrama.
Financiamiento.
Es el plan financiero en el que defines los recursos que requieres, cómo los vas a obtener y cuáles son las inversiones que vas a realizar.

Contacto con el cliente = valor agregado


Durante el día, tú al frente de tu empresa de servicios y también tu equipo llevan a cabo muchas actividades diferentes que abarcan todas las áreas del negocio. Controlan los costos, realizan compras, se capacitan, gestionan cobranzas, mantienen las instalaciones, atienden llamados, planifican acciones de marketing y muchas otras. Y todas estas acciones son necesarias para lograr un servicio de calidad, ya que el servicio se edifica sobre ellas. Situaciones parecidas a que llegas a un sitio y no funciona un equipo de aire acondicionado por falta de mantenimiento o no pueden servirle a un cliente lo que ha pedido porque no tienen los ingredientes necesarios, o tienes un precio excesivo porque no te ocupas de controlar tus costos, entre otras cosas, son evidencias del impacto que pueden tener las acciones mencionadas en tu servicio. Por lo tanto, son realmente necesarias. 

Sin embargo, hay algo en lo que debes poner tu mayor atención, aquello que nunca debes descuidar, en lo que no puedes permitirte fallar: el momento de la verdad es “el preciso instante en que el cliente se pone en contacto con nuestro servicio y sobre la base de este contacto se forma una opinión acerca de la calidad del mismo”. Por lo tanto, todas las demás acciones se ponen en juego en este preciso momento y aquí es donde debes hacer toda tu apuesta. Haciendo un paralelo con una empresa de producción, podemos decir que al producto que se está fabricando se le agrega valor (es decir, se lo transforma) sólo en la línea de producción. No se le agrega valor en la oficina del gerente, ni en el laboratorio de control de calidad, ni en la sala de capacitación. Así también, a los servicios sólo se les agrega valor durante el contacto con el cliente, ya que un servicio se “fabrica”, es decir, se hace realidad, mientras el cliente lo está recibiendo.

Entonces, ¿qué puedes hacer para lograr un servicio de mayor valor? Claramente, poner el foco en estos momentos de la verdad. Analizar cómo se dan, qué elementos hay en juego, quiénes son los responsables de estar allí agregando valor, cómo están preparados, etc. Haz de cuenta que es un programa de TV en vivo y que todas las acciones que realizaste en el “backstage” se evidenciarán en los minutos que estén al aire y sólo allí. Si los actores fallan echarán por la borda el guion, los ensayos, la producción.

Esta semana tuve una grata e inesperada experiencia como clienta. Se había averiado mi teléfono y acudí a la empresa de telefonía con mi hija menor. Llegué y vi bastante gente en la fila, pero avanzaba rápidamente. Me atendieron en mesa de entrada y me indicaron que esperara en el salón adyacente, que me llamarían. Enseguida se acercó una señorita y me dijo que pasara por su box, que me atendería enseguida por estar con mi hija pequeña. Me recibió amablemente, solucionó mi problema en cuestión de minutos y salí con mi teléfono funcionando, feliz.

Cada uno de los momentos que se sucedieron desde mi llegada fueron formando esta percepción que terminó siendo muy positiva. La fila que avanzaba rápido, la atención rápida y las indicaciones claras en mesa de entrada, el contacto con la señorita que me dio prioridad, su eficacia y su amabilidad. Seguramente para lograrlo, esta señorita contaba con un sistema de información adecuado para solucionar eficazmente mi problema y había sido correctamente capacitada para su utilización, pero si en ese momento, frente a mí, ella no actuaba de la manera correcta todo lo que había por detrás perdería sentido. ¿Logras entender de este modo la importancia de los momentos de la verdad?

Te propongo lo siguiente si quieres optimizar tu servicio aprovechando este concepto:

• Elabora tu “Ciclo de servicio”, es decir, la sucesión de momentos de la verdad que vive un cliente al recibir tu servicio. Desde que toma el primer contacto con la empresa hasta que finaliza la prestación del mismo.
• Luego analiza cada uno de esos momentos: ¿Cuentan con los recursos adecuados?, ¿Los empleados al frente de cada uno están debidamente preparados y motivados?, ¿Han acotado la probabilidad de fallas que afecten al cliente en estos momentos?
• Una vez que completes el análisis detecta al menos tres oportunidades de mejora en las que YA te pondrás a trabajar junto con tu equipo.

Adelante entonces, agrega más valor a tu servicio desde este momento fundamental: el contacto con tus clientes.
Mariana Pizzo Ingeniera Industrial del Instituto Tecnológico de Buenos Aires. Auditora interna de sistemas de gestión de la calidad ISO 9001. Docente e investigadora en la Universidad Nacional de San Luis, desde donde toma contacto directo con Pymes a través de un proyecto de investigación. Asesora de Pymes en Gestión de Calidad. Actualmente investiga y desarrolla acerca de Calidad en el servicio. www.comoservirconexcelencia.com

5 maneras de matar un negocio abierto al público

¿Quieres acabar con tu negocio? Aquí te presentamos cinco prácticas que, de seguir al pie de la letra, terminarán rápidamente con cualquier negocio saludable. Nota importante: evitarlas produce el efecto contrario. La receta, a un clic de distancia.


En nuestros tiempos todos los negocios enfrentan una competencia cada vez más numerosa y mejor preparada. Simultáneamente, los medios electrónicos sumados a los dispositivos móviles y las redes sociales, permiten que los consumidores nos comuniquemos y expresemos nuestras experiencias, buenas y malas. Por esta razón, resulta necesario incorporar las mejores prácticas, o en este caso, dejar de lado algunas prácticas que resultan dañinas para todo establecimiento abierto al público. He aquí cinco de ellas que necesitas evitar, si lo que se quiere es permanecer en el mercado.

No aceptes tarjetas bancarias

Una de las políticas más frustrantes es el molesto condicionamiento al pago con tarjetas de crédito o débito, por ejemplo: “si no compra más de x cantidad, no puedo aceptarle tarjeta”. La bancarización es un fenómeno irreversible en nuestros días. Inclusive, se están experimentando nuevos mecanismos de pago a través de celulares y otros dispositivos móviles.

El no cobrar con tarjeta bancaria tiene implicaciones más allá de pagar comisiones o impuestos: te hace perder clientes. Estos clientes podrían haber comprado una y otra vez en tu establecimiento, generándote un ingreso mayor por compras recurrentes o clientes referidos. Ofrece a las personas siempre todos los mecanismos de pago posibles. Entre más opciones de pago tengas, menos objeciones presentará el cliente al momento de decidir su compra, y más venderá tu negocio; entre menos opciones de pago, menores serán sus compras y menores tus ingresos, así de simple.

Emplea a tu enemigo

Muchos empresarios hacemos un pésimo trabajo de selección de personal cuando elegimos a las personas que atenderán a nuestros clientes. Cualquier individuo que por razones del puesto deba tratar con la clientela debe tener un perfil “orientado a las personas” es decir, le debe gustar tratar con la gente y servir a los demás. Ahora, hay personas que no tienen actitud de servicio y esto no está mal, simplemente no son los adecuados para este tipo de puestos. ¿Cuántas veces nos ha sucedido que una persona a cargo de algún establecimiento no nos saluda al entrar, hace poco contacto visual con nosotros, no sonríe y hasta parece que no quiere que compremos nada para no incomodarlo? Este tipo de personas alejarán a tus clientes rápido, muy rápido.

Como ejemplo de la importancia que tiene contar con actitud de servicio, hablemos del caso de Starbucks. Con 40 años en el mercado y más de 17,000 sucursales a nivel mundial, Starbucks es una de las marcas más exitosas de nuestros tiempos. Llama la atención su misión con respecto a sus clientes.

El texto a la letra dice: “Cuando nos entregamos de lleno a lo que hacemos nos relacionamos con nuestros clientes, reímos con ellos y les levantamos el ánimo, aunque sea por un instante. Es cierto que comenzamos nuestro trabajo con la promesa de una bebida preparada a la perfección, pero es mucho más que eso. En realidad se trata de relacionarnos con las personas.” Starbucks cree firmemente que el éxito de su negocio no es en realidad la calidad del café, sino el establecer relaciones con las personas. Sin duda, su filosofía ha sido exitosa.

Genera inconsistencias entre tus sucursales

La idea de contar con múltiples sucursales va más allá de la generación de ingresos, sino darle al consumidor más ubicaciones para adquirir tus productos, según su conveniencia. Sin embargo, al tener varios puntos de venta pueden existir inconsistencias que confundan o molesten al cliente, entre ellas:

No vender los mismos productos en todas las sucursales
No respetar las horas de apertura y cierre
Tener diferente calidad en los productos o una experiencia de compra distinta
Precios dispares en sucursales de la misma plaza

El modelo de franquicias, que es uno de los modelos de negocios más exitosos en nuestros tiempos, le da gran importancia a la estandarización en los productos, a la imagen del local y a la experiencia de compra, buscando que estas no varíen entre sucursales. Muchas marcas han confirmado que mantener la experiencia en todas las ubicaciones es un factor clave del éxito: mismo producto y misma experiencia, aquí y en China.

No hagas publicidad

Si eres de los empresarios que cree que el producto se vende sólo y que hacer publicidad es repartir volantes a la redonda o pegar panfletos en los postes… estás viviendo en el siglo pasado. La competencia a la que nos enfrentamos en nuestros días nos obliga a diferenciarnos de los demás, a destacar entre la multitud haciendo cosas diferentes.

Todos los negocios necesitan mercadotecnia y publicidad. Hoy en día, un local abierto al público debe invertir (de manera enunciativa más no limitativa) en mejorar la imagen de su local comercial, hacer campañas en revistas zonales, establecer programas de lealtad (las tarjetitas de descuento por ser cliente frecuente sí funcionan) y sobre todo, en utilizar al máximo los medios electrónicos y el Internet: redes sociales, publicidad en dispositivos móviles, videos en YouTube, entre otras cosas. Recuerda que hacer publicidad pagará con creces y no hacerlo… también.

Dile siempre que “NO” a tu cliente

NO estará a tiempo, NO quedó bien, NO se va a poder, NO lo tenemos disponible, NO lo pudimos conseguir, no, no, no... cada vez que dices “NO” estás matando a tu negocio, cliente por cliente. Todos los consumidores buscamos ser atendidos con amabilidad, prontitud y profesionalismo. Queremos sentirnos satisfechos con los servicios que adquirimos, felices si es posible.

Tener a la mayoría de los clientes satisfechos no es tan difícil aunque a veces lo parezca. La forma de hacerlo es crear procesos estandarizados en todas las áreas clave del negocio, que eviten problemas, aseguren la calidad de nuestros productos y garanticen experiencias positivas, vez tras vez.

No me cabe duda que en el futuro sobrevivirán las mejores empresas, las que realmente se preocupen por incorporar las mejores prácticas. La creciente competencia y una clientela cada vez más informada y exigente, se encargará de liquidar a los demás. Mucho éxito en tu negocio.
Diego Bañuelos es Licenciado en Computación por la Universidad Autónoma Metropolitana y cuenta con un posgrado en Planeación Estratégica por la Universidad Anáhuac. Su área de especialidad se relaciona con la creación y distribución de productos de software comercial y con la optimización de procesos empresariales utilizando la tecnología. Actualmente se desempeña como Director General de Grupo BFX, firma especializada en estrategias de comercialización a través de Internet.